Définition du rachat de crédit

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif. L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit peut permettre de réduire les mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement.

Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.

Il existe quatre types de rachat de crédit:

1. le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
2. le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
3. le rachat de crédit professionnel.
4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

Un rachat de crédit accompagné d'une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.

A qui s'adresse le rachat de crédit

Le rachat crédit s'adresse en général aux personnes qui suite à une baisse de leurs revenus se retrouvent dans une situation financière délicate, ou bien aux ménages surendettés ou endettés plus modérément mais qui souhaitent opérer un rééchelonnement de leurs dettes pour mieux mener à bien un projet.

En résumé le rachat de crédit s'adresse à tous types de personnes qui se retrouvent financièrement asphyxiés par des mensualités de remboursement trop importantes par rapport à leurs revenus.

Le rachat de crédit n'est pas exclusivement dédiées aux personnes surendettées, il peut également être utilisé sous forme d'épargne. En effet la réduction des mensualités obtenue après le rachat de crédit vous permettra de poursuivre un effort d'épargne plus conséquent.

Avantages du rachat de crédit

Le rachat de crédits présente de nombreux avantages. Avant toute chose il convient de déterminer clairement votre objectif, en fonction de votre situation et de vos projets :

Un rachat de crédit peut servir à diminuer le coût global de son crédit, quitte parfois à rembourser plus tous les mois. A contrario on peut envisager le rachat de crédits dans l'optique d'apporter plus d'oxygène dans la gestion financière quotidienne, notamment en cas de mensualités trop élevées (on parlera alors de restructuration de prêts ou de regroupement de crédits).

Le rachat ou le regroupement de crédit permet donc plusieurs choses

• Rééquilibrer son budget
• Augmenter son pouvoir d'achat / Accroitre son effort d'épargne
• Baisser son taux d'endettement
• Améliorer son profil auprès des banques
• Éviter le surendettement

Un rachat de crédits doit en conséquence vous permettre de retrouver un gestion plus sereine de vos finances sans pour autant accroître votre endettement sur des durées excessives.

Inconvénients du rachat de crédits

• Augmentation du coût total du crédit
• Allongement de la durée de remboursement
• Souscription d'une assurance plus couteuse.

Pour parvenir à diminuer les mensualités (objectif prioritaire du rachat de crédit), il faut  rallonger la durée de crédit. Cette technique vous contraint donc à supporter un engagement plus long. En résumé, cela revient à échanger une dette, contre une dette plus importante, mais à plus long terme.

Simulation de rachat de crédit

M. et Mme Durant ont,

- Un crédit immobilier de 1 000 € / mois avec un capital restant dû de 30 000 €,
- Plusieurs crédits à la consommation d'un montant total de 500 € /mois. avec un capital dû de 10 000 €.

Le montant mensuel des remboursements de prêt s'élève ainsi à 1 500 € / mois. Suite à une baisse de revenus l'année dernière, la famille Durand ne dispose aujourd'hui plus que de 3 500 € par mois, cette situation nouvelle a fait grimper leur taux d'endettement à 42%.

Le rachat crédits représente une solution efficace et rapide pour aider les Durand à rééquilibrer leur budget et augmenter ainsi leur reste à vivre, soit le montant des revenus disponibles pour chacun d'eux, une fois les charges retirées.

Cette exemple se base sur le rachat de crédits en immobilier et regroupement de prêt à la consommation (pour propriétaire uniquement) :

- Le rachat de crédits est composé d’un pret de refinancement en immobilier soumis aux lois et articles L.312-1 et du Code de la Consommation ainsi que d’un contrat de credit non soumis aux articles L.311-1 et suivants et L.312-1 et suivants du Code de la Consommation sur une durée prévisionnelle de 25 ans ou 300 mois.

Définition du crédit relais ou prêt relais

Le crédit relais (appelé aussi crédit in-fine) est un crédit dont le capital est dû au terme du contrat. Ce crédit permet d’emprunter de l’argent pour une acquisition en attendant que la vente du bien de l’emprunteur se réalise. La durée maximum de ce crédit est de 24 mois.

Exemple : Un futur acquéreur déjà propriétaire souhaite acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu le premier. Pour permettre cette transaction, l'établissement prêteur avance à l'acheteur entre 50% et 80% du montant de la valeur estimée du bien actuel, pour une durée maximale de 24 mois. L'acheteur ne remboursera au prêteur que les intérêts du prêt, celui-ci étant destiné à être soldé lors de la vente.

Types de crédit relais

• Le crédit relais accompagné d'un prêt amortissable classique.
• Le crédit relais avec « franchise totale » accompagné d'un prêt amortissable.
• Le crédit relais « sec » si la valeur de l'acquisition est égale ou inférieure à la valeur du bien vendu.

Risque du crédit relais

Le crédit-relais permet à un propriétaire d’acheter un nouveau logement grâce à un emprunt, qu’il rembourse une fois son premier bien vendu.

Les difficultés peuvent apparaitre lorsque la vente ne s’effectue pas dans le délai imparti, le propriétaire se voit alors dans l’obligation de commencer à rembourser le crédit contracté.

Une seule solution pour éviter cet écueil : vendre rapidement. Pour cela, « il faut absolument être dans les prix du marché

Si votre bien vaut 300 000 €, ce n’est pas la peine de mettre le mandat de vente à 330 000 € : les acheteurs connaissent les prix, ils ne le visiteront pas. » Quant aux banques, il n’est pas rare pour un crédit-relais qu’elles demandent une double expertise de leur propre service ou d’un agent immobilier, pour vérifier que le bien est correctement estimé. « Pour connaître le prix du marché, le vendeur peut se mettre dans la peau d’un acheteur, et se poser la question : “Combien je paierais pour ce bien ?” ».

Enfin, dernière astuce pour accélérer la vente, ne pas manquer les opportunités. « Lorsqu’un vendeur reçoit une offre d’achat quinze jours après la mise en vente, son premier réflexe est de se dire qu’il va en recevoir pléthore… Or il est possible que ce soit son seul acheteur pour les mois à venir. Chaque proposition doit être traitée avec sérieux et, pour cela, le vendeur doit avoir réfléchi préalablement aux concessions qu’il est prêt à faire en termes de prix. »